Notgroschen für Selbstständige: Wie viel du wirklich brauchst (mit einfacher Faustregel)Emergency fund for the self-employed: how much you really need

Als Angestellter reicht oft ein Puffer von drei Monatsgehältern. Als Selbstständiger ist das zu wenig — denn dein Einkommen schwankt, Kunden zahlen spät, und es gibt kein Kurzarbeitergeld, das dich auffängt. Dieser Guide gibt dir eine klare Zahl statt eines vagen „spar mal was beiseite”.

Die Faustregel: rechne mit Fixkosten, nicht mit Umsatz

Der häufigste Fehler: Leute rechnen ihren Notgroschen am Umsatz aus. Falsch. Entscheidend ist, was monatlich raus muss, egal ob Aufträge kommen oder nicht.

Notgroschen = monatliche Fixkosten (privat + geschäftlich) × 6 bis 9

• 6 Monate, wenn du planbare Wiederkehr-Umsätze oder mehrere Standbeine hast.
• 9 Monate, wenn du stark von einzelnen großen Kunden oder Projekten abhängst.

Deine Zahl in 3 Minuten berechnen

1. Private Fixkosten addieren: Miete, Versicherungen, Krankenkasse, Lebensmittel, Mobilität.
2. Geschäftliche Fixkosten addieren: Tools, Software-Abos, Steuerberater, ggf. Büro.
3. Summe × 6 (oder 9). Das ist dein Zielbetrag.

Beispiel: 2.200 € privat + 300 € geschäftlich = 2.500 € × 6 = 15.000 € Notgroschen.

Der 4-Schritte-Plan zum Aufbau

1. Trenne die Konten

Ein separates Tagesgeldkonto, auf das du den Notgroschen legst — nicht das Girokonto. Was du nicht siehst, gibst du nicht aus.

2. Setz dir einen ersten Mini-Meilenstein

Nicht gleich 15.000 €. Erst 1.000 € als Sofort-Puffer für die kleinen Notfälle (kaputter Laptop, Steuernachzahlung). Das nimmt sofort Druck raus.

3. Automatisiere die Rate

Ein Dauerauftrag am Monatsanfang — nicht „was übrig bleibt”. 10–20 % vom Gewinn sind realistisch. Lieber kleiner und konstant als groß und unregelmäßig.

4. Park es richtig

Der Notgroschen soll verfügbar und sicher sein, nicht maximal rentabel. Tagesgeld reicht. Er gehört nicht in Aktien — wenn du ihn brauchst, ist meist gerade ein schlechter Zeitpunkt zum Verkaufen.

Ich selbst parke meinen Puffer beim Tagesgeld von Trade Republic. Der Grund ist simpel: Es gibt aktuell 2 % Zinsen aufs Guthaben, monatlich ausgezahlt, ohne dass ich irgendetwas tun muss — und das Geld bleibt jederzeit verfügbar. Genau das, was ein Notgroschen braucht: Er arbeitet ein bisschen, ohne dass ich bei Verfügbarkeit oder Sicherheit Abstriche mache. Zur ehrlichen Einordnung: Die Höhe der Zinsen kann sich ändern, und dein Guthaben ist über die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 € geschützt (Stand Juni 2026 — prüfe die aktuellen Konditionen). Ausführlich beschreibe ich das in meinem Trade-Republic-Erfahrungsbericht.

Häufige Fehler

• Notgroschen = Investitionstopf. Nein. Das ist Sicherheit, kein Renditebaustein.
• Zu groß gedacht, nie angefangen. Die ersten 1.000 € sind wichtiger als der perfekte Plan für 15.000 €.
• Steuer vergessen. Lege Umsatzsteuer und Einkommensteuer getrennt zurück — die gehören nicht zum Notgroschen.

Dein nächster Schritt

Rechne heute deine Zahl aus (Schritt 1–3 oben) und richte den Dauerauftrag für die erste 1.000-€-Stufe ein. Den Rest baust du auf Autopilot auf.

— Daniel

For employees, a buffer of three monthly salaries is often enough. For the self-employed, that can be too thin: income fluctuates, clients pay late, and there is no short-time work benefit catching you.

The rule: calculate with fixed costs, not revenue

The common mistake is calculating your emergency fund from revenue. Wrong number. What matters is what has to go out every month, whether clients pay or not.

Emergency fund = monthly fixed costs, private plus business, multiplied by 6 to 9.

• 6 months if you have predictable recurring income or several income streams.
• 9 months if you depend heavily on a few large clients or projects.

Calculate your number in 3 minutes

1. Add private fixed costs: rent, insurance, health insurance, food, mobility.
2. Add business fixed costs: tools, software, tax advisor, office if needed.
3. Multiply the sum by 6 or 9.

Example: 2,200 EUR private + 300 EUR business = 2,500 EUR x 6 = 15,000 EUR emergency fund.

The 4-step plan

1. Separate the accounts

Use a separate savings account. If it sits in the current account, it feels available.

2. Set a first mini milestone

Do not aim for 20,000 EUR immediately. First build 1,000 EUR, then one month, then three months.

3. Automate the rate

Transfer a fixed amount right after income arrives. Automation beats willpower.

4. Park it correctly

The emergency fund should be liquid, boring, and easy to access. Its job is stability, not maximum return.

I park my own buffer in the Trade Republic cash account. The reason is simple: it currently pays 2% interest on your balance, paid out monthly, without me having to do anything, and the money stays available at any time. Exactly what an emergency fund needs: it works a little without me compromising on access or safety. To be honest about it: the interest rate can change, and your balance is protected by the statutory deposit guarantee up to 100,000 EUR (as of June 2026, please check the current terms). I describe this in detail in my Trade Republic experience report.

Common mistakes

• Investing the emergency fund in risky assets.
• Mixing private and business money.
• Counting expected invoices as already safe.

Your next step

Calculate your fixed costs today. A clear number is less scary than a vague financial fog.